当前位置:北近新闻 > 健康养生 > 佰德利游戏下载平台 想用个人消费贷款炒房炒股?没门儿

佰德利游戏下载平台 想用个人消费贷款炒房炒股?没门儿

2020-01-11 16:14:13来源:北近新闻

佰德利游戏下载平台 想用个人消费贷款炒房炒股?没门儿

佰德利游戏下载平台,近年来,个人消费贷款和信用卡业务的快速发展,对刺激居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级起到了积极作用。但也存在产品偏离消费属性、使用控制弱化、多头授信普遍存在等问题,尤其是资金非法进入股市和楼市,影响了宏观调控效果。

如何规范个人消费贷款业务?目前,这个问题再次引起了金融监管部门的关注。《经济日报》记者了解到,个人消费贷款的资金流动将在下一步得到更严格的控制。

记者了解到,浙江省银监局已正式发布《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》(以下简称《通知》)。

通知要求银行机构加强对个人消费贷款使用的控制,确保使用符合合同要求,禁止贷款资金非法流入股市、楼市等投资领域。

一位业内人士表示,“资本流动控制”一直是个人消费贷款业务的一大难点。信用卡业务大多采用“委托支付”模式,即银行将资金直接转移到借款人需要支付的业务,资金流动清晰一家大型国有银行的个人财务部负责人表示,相比之下,个人消费贷款业务大多采用“自主支付”模式,即银行直接将贷款资金转入借款人账户,由借款人控制资金。因此,资金流向有很大的不确定性。

“目前,所有银行都规定借款人个人消费贷款账户不得绑定到证券投资账户。然而,如果借款人多次将贷款转入不同账户,最终进入股市,银行往往不得不视而不见。”负责人说。

针对上述问题,通知重申了个人消费贷款的“四个禁区”。一是严禁支付购房首付款或偿还首付款贷款资金;二是禁止流入股票市场、债券市场、黄金市场、期货市场等交易市场;三是严禁购买银行理财、信托计划等资产管理产品;第四,严禁在私人借贷、p2p点对点借贷等禁止领域使用。

同时,为了进一步规范业务操作,通知还重申了个人消费贷款业务的“六合规底线”。一是不允许发放无特定用途的个人消费贷款;第二,不得以抵押房地产发放个人消费贷款。第三,不允许向能够无偿还款的客户发放消费贷款。第四,信贷审查、风险控制等核心业务不得外包。第五,不允许他们联合投资或借钱给没有资格借钱的机构。第六,不准接受无担保资格或变相接受第三方组织的信件。

此外,鉴于近年来信用卡业务在“预付现金”和“大额分期付款”业务中的快速发展,通知还要求加强对资金使用的控制。有三条具体规定:第一,严格遵循消费导向,不办理非消费领域使用的信用卡,服务“三农”的除外;二是严格管理现金垫款业务。原则上,现金垫款金额不得超过非现金垫款业务的授信额度。三是严格控制和监控专项分期付款和交易的使用,规范与中介机构的合作,有效防止套现。

专家意见

董希淼:个人消费信贷应发展与规范并重

在个人消费信贷快速增长的同时,也存在许多不符合现象,如产品偏离消费属性、使用控制弱化、多头信贷普遍存在等。在防范风险的前提下,促进消费金融健康发展,更好地发挥消费金融在拉动消费和扩大内需中的积极作用。

日前,浙江省银监局发布了《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》,引起了诸多关注。规范个人消费信贷业务有助于维护市场秩序,防范和控制金融风险,保护消费者的合法权益。在标准化的同时,应采取措施积极发展个人消费信贷和促进金融,以更好地促进消费和扩大内需。

目前,中国的消费结构正在从温饱型消费向教育、旅游等发展和优质消费转变。消费金融市场是巨大的。商业银行、消费金融公司和各种互联网公司都非常重视并增加投资。在个人消费信贷快速增长的同时,也存在许多不规范现象,如产品偏离消费属性、使用控制弱化以及多头信贷发放普遍存在。特别是从资金使用和流动的角度来看,一些机构发放无特定用途的个人消费贷款,一些信贷资金没有按特定用途使用,并非法流入房地产市场和金融市场,如股票市场、债券市场、黄金市场和期货市场。

今年以来,我国一些地区的房地产市场出现了“小春天”。根据国家统计局刚刚发布的数据,8月份,一、二级城市新建商品住宅销售价格同比分别上涨4.2%、9.9%和9.0%,虽然增速放缓,但仍呈上升趋势。这与信贷资金的非法流入有关。个人消费信贷资金流入房地产市场,一方面偏离了“住房不投机”的方向,影响了房地产调控效果;另一方面,也在一定程度上扩大了驻地部门的杠杆作用,积累了财务风险。根据国家金融与发展实验室发布的一份报告,2019年第二季度,中国住宅部门的杠杆率达到55.3%,半年内上升了2.1%。

因此,监管部门重申相关政策要求,采取措施堵塞政策漏洞是及时和必要的。商业银行和消费金融公司应将发放消费贷款的期限限制在5年以下,并要求客户提供使用证明。对于30万元以上的消费贷款,应执行委托付款规定,贷款资金应按合同规定的用途支付给借款人的交易对象,以减少挪用风险。同时,要合理审批信用卡限额,最大限度减少多种授信额度,严格控制过度授信额度,从源头上降低客户特别是年轻客户过度透支的可能性。例如,应严格执行“硬性扣除”要求,在向信用卡持有人发放信贷额度时,应扣除已在其他银行获得的金额。

当然,为了防止个人消费信贷资金进入房地产市场和股票市场,我们不能只关注商业银行和消费金融公司。大型科技公司和互联网平台对资金流动几乎没有控制,进入房地产市场和股票市场的比例可能会更高。加强各类互联网平台的清理和重组,从贷款目的和资金流向等方面加强对其贷款服务的监管。然而,对金融机构和互联网平台来说,监测信贷资金的流动和使用是一个长期存在的问题。因此,应修改相关制度和措施,将虚假贷款和挪用信贷资金纳入信用报告体系,提高借款人的非法成本,从源头上遏制个人消费信贷资金非法流入房地产市场和股票市场。与此同时,金融机构可以适时建立灰色名单和黑名单等制度。

近日,国务院办公厅发布《关于加快流通发展、促进商业消费的意见》,要求金融部门加大对消费领域的支持力度,鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务。因此,应采取进一步措施,促进个人消费信贷业务的健康发展。例如,我们可以探索免除小额消费信贷的借款用途和资本流动,或者采取简化措施提高监管效率和降低合规成本。总之,要在防范风险的前提下,促进消费金融健康发展,更好地发挥消费金融在拉动消费和扩大内需方面的积极作用。(作者是国家金融与发展实验室的特别研究员)